2021.9.18 　2021.9.16

住宅ローンはどれを選ぶのが正解ですか？

住宅ローンの種類

日本全国で住宅ローンの種類はどれくらいあると思いますか？
５０００種類以上あると言われています。

各銀行で取り扱う住宅ローンは金利や設定年数など様々です。
その中でもざっくりと分別すると【変動金利】【期間限定固定金利】【全期間固定金利】この３つになります。

【変動金利】は文字通り変動する金利タイプになります。
基本的には半年ごとに金利が見直されるとされています。

しかし、借り入れをしてから５年間は月々の返済額は変わらないという【５年ルール】というものもあります。

ルールのコトで言えば【1.25倍ルール】というものもあります。
急激な金利の上昇があったとしても1回の上昇金利は今までの返済金利より1.25倍以上の金利にしてはいけないというルールです。

以上のようなことを知ると、変動金利も悪くないな！守られてるな！って気がしますよね。

【期間限定固定金利】は取り決めした期間の間に金利が変動することないと約束した金利になります。
２年固定、３年固定、５年固定、１０年固定というのが一般的です。

しかし、その固定金利の期間が終わると通常金利に戻ります。
固定期間が終わると確実に月々の返済額が上がる住宅ローンになります。

ほとんどの銀行の方はこのことを伝えない方が多いと聞きます。
私も２５年前に自宅を建てましたが、そんなことは一言も聞いた覚えがありません。
そもそも住宅ローンの種類や違いなど、どれが一番いいのかも考えもしませんでした。
銀行の方の言われるとおりにしただけでした。
今の私では考えられません。。。

【全期間固定金利】でメジャーなのは国の機関である住宅金融支援機構の【フラット３５】というローン商品があります。
返済終了までの期間ズーッと月々の返済額が変わらない、景気変動があっても利用開始時の金利のまま完済できるものになります。
フラット３５は民間の金融機関が窓口になって取り扱う商品です。
皆さんのお近くの金融機関で扱っています。

フラット35のメリット、保証料が不要だったり、繰り上げ返済手数料が不要だったりするとこですかね。
メリットであり、デメリットでもあるのは、フラット３５で決められた仕様・水準の住宅にしなければならないことですね。
そして、その基準通りにつくってあるかの検査があることです。
住まい手としては良いことだけですけどね！

デメリットは、住宅が完成した時点での金利になるということです。

民間金融機関の住宅ローンは１年のうち、４月と１０月の年２回の金利の見直しを行います。
その上で住宅ローンの申し込みをした時点での金利適用になるんです。

全期間固定金利はフラット３５だけではありません。

民間の金融機関で独自で全期間固定金利の住宅ローン商品を扱っているところも数少ないとは思いますがあります。
金利はフラット３５にはかなわないとは思いますけどね。

でも先日、福島にある銀行で独自に金利1.1％の全期間固定金利商品を扱ってるところがあると聞きました。
住宅ローンは銀行としても長期的に貸し付けできる重要案件なはずなので、頑張って人気商品をつくる銀行もあるんでしょうね！
私も１０月になったら、地元の銀行さんを回って住宅ローン商品の情報集めをしたいと思います。